Efma y Deloitte examinan el rol que los bancos pueden jugar en el área de crowdfunding

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CLAVES:

  • Dado el crecimiento exponencial del crowdfunding, los bancos no pueden ignorar el fenómeno y han de decidir cómo se van a posicionar en este aspecto.
  • Esto conlleva muchas interrogantes. ¿Debe el banco entrar por sí mismo en el sector o mediante colaboraciones con jugadores líderes ya en la actualidad? ¿Deben usar su propia marca o crear una nueva, específica para este producto? ¿Cuál es el modelo de rentabilidad y beneficios asociado?
  • Para los bancos, entrar en el sector del crowdfunding podría generar una serie de beneficios, pero también plantea varios desafíos.
  • Existen múltiples maneras mediante las que los bancos podrían posicionarse dentro del ecosistema del crowdfunding.

Un nuevo informe publicado por EFMA, en colaboración con Deloitte, hace hincapié en la necesidad por parte de los bancos de incrementar su foco en el área del crowdfunding.

El concepto crowdfunding no es algo nuevo. Ya en 1884, el magnate de los medios, Joseph Pulitzer animaba a sus lectores a realizar donaciones para ayudar a la construcción de pedestal para la estatua de la libertad.

Pero en la actualidad, con la llegada de las plataformas online y móvil, estamos viviendo una oleada sin precedentes de iniciativas de crowdfunding, gran parte de las cuales están dirigidas por plataformas sociales o tecnologías web virales. Esta tendencia está comenzando a tener un impacto relevante en la industria de los servicios financieros. Forbes, por ejemplo, ha pronosticado que, si esta tendencia continúa, para 2020 se moverán casi un trillón de dólares, sólo en los Estados Unidos, mediante estos métodos de financiación.

Un estudio reciente realizado por KBC y su filial Bolero, encuestando a su base de clientes en Bélgica, arroja que el 38% de ellos considera el aspecto financiero como el factor más importante a la hora de realizar contribuciones a través de crowdfunding. Los aspectos funciones ocupan la segunda posición por delante de los aspectos emocionales, sociales o relacionados con los factores de innovación.

En medio de este entorno de crecimiento en el uso del crowdfunding, así como de las solicitudes de préstamos e inversiones, Efma y Deloitte han publicado el informe “Crowdfunding: Beyond hype, why banks should be serious about it” que trata de estudiar el rol que los bancos y las entidades financieras tradicionales podrían jugar en este nuevo modelo de negocio.

 ¿Qué beneficios puede aportar el crowdfunding a los bancos?

Según el informe, para los bancos, entrar en el sector del crowdfunding podría generar una serie de beneficios:

Mejora de la imagen: puede contribuir a cambiar la opinión pública que actualmente la población tiene sobre los bancos y rejuvenecer su imagen. Con la finalidad de llegar más cerca a los clientes los bancos podrían relacionar su imagen con los valores de compartir, la transparencia, la simplicidad en los procesos, la confianza y la innovación. Valores muy importantes en un momento de gran popularidad de la economía colaborativa entre los consumidores.

Beneficios comerciales: Minimizar el riesgo de impago en los clientes, ya que el crowdfunding está siendo cada vez más utilizado como medio de ahorro por parte de particulares. También puede contribuir a mejorar el conocimiento de los clientes al conseguir más información acerca de sus hábitos de contribución en campañas de financiación, analizando las inversiones que realizan y cuáles son sus motivaciones.

Identificar compañías líderes del futuro y colaborar con ellas: el crowdfunding introduce mecanismos interesantes para seleccionar proyectos que financiar. Los bancos además se pueden posicionar en colaboración con compañías y start-ups que pueden ser líderes en un futuro y hacerlo de una forma proactiva, ayudándoles a acceder a los servicios bancarios y el asesoramiento que estas nuevas empresas necesitan.

 ¿Desafíos a tener en cuenta?

La banca y el crowdfunding son dos mundos con grandes diferencias que a veces pueden ser percibidas como obstáculos por los bancos que quieren aventurarse en este campo:

Riesgo de fradue: Por ahora, no han ocurrido casos de grandes fraudes o escándalos relacionados con este tipo de plataformas, pero de todas formas el sistema actual de crowdfunding no garantiza la buena fe por parte del líder del proyecto, el cual podría desaparecer con los fondos que se le han aportado o no utilizarlos de la forma en que se había acordado en un principio.

Inseguridad sobre la liquidez de los márgenes que los contribuidores reciben: diferentes contribuidores pueden tener objetivos diferentes en términos de liquidez y resultados a la hora de aportar fondos en un proyecto.

Algunos productos y plataformas de crowdfunding pueden suponer una competencia directa con las actuales ofertas de los bancos: como son los créditos y préstamos personales o de inversión.

El modelo económico del crowdfunding todavía es vulnerable: y para ser realmente rentable requiere que el mercado se concentre en grandes plataformas capaces de atraer grandes comunidades de financiadores en una amplia gama de proyectos.

Existen diferencias operativas entre los bancos y los agentes de crowdfunding: En el crowdfunding, los proyectos a financiar se seleccionan a partir de la inteligencia colectiva y no sólo mediante modelos analíticos como hacen los bancos. Estos actúan como intermediarios, desde el momento en que utilizan los depósitos de sus clientes para realizar préstamos mientras que en el crowdfunding es directamente el líder del proyecto el que conecta con los contribuidores que van a participar en la financiación.

 ¿Qué roles podrían jugar los bancos?

Existen múltiples maneras mediante las que los bancos podrían posicionarse dentro del ecosistema del crowdfunding:

Utilizando el crowdfunding para ampliar y diversificar sus servicios bancarios.

El objetivo en este modelo sería apoyar en la construcción y el traspaso de una parte importante de los ahorros de los clientes hacia la economía colaborativa. Algunas entidades ya se están asociando con plataformas de crowdfunding para ofrecer a sus clientes nuevos tipos de productos de ahorro y de paso aumentar sus beneficios y diversificar los portfolios.

Un ejemplo de una institución financiera que ya está adoptando este rol es Generali. Generali se asoció en Noviembre de 2014 con Prêt d’Union. Mediante esta colaboración, se pusieron a disposición de los clientes asesores financieros independientes que se encargaban de distribuir productos a través de plataformas de crowdfunding.

Generali está además completando su rango de inversiones diversificadas mediante el lanzamiento de nuevos productos más innovadores y “éticos”.

Ofrecer un tipo de financiación alternativa.

Se trata de proponer soluciones de financiación alternativas para proyectos que no estén contemplados por el banco (proyectos no-financieros, financiación de pequeñas empresas, etc.). Incluso existen modelos híbridos en los que el banco valida el potencial de un proyecto gracias a una campaña de crowdfunding y completa la financiación de proyectos que previamente han sido seleccionados por la inteligencia colectiva.

Ejemplos:

Act, una division de la Community Sector Banking, en Australia, ofrece a sus clients productos bancarios tradicionales (cuentas corrientes, tarjetas de crédito, préstamos, productos de ahorro, etc.). Cada mes, el banco distribuye lo que llaman “impact dollars”, basados en productos adquiridos (correspondientes a una parte del margen del banco). Los clientes pueden de esta forma elegir la opción de invertir esos “impact dollars” en proyectos de financiación con finalidad social y presencia local, apoyados por la entidad.

En Inglaterra, el gobierno se ha percatado de que las pequeñas empresas están cada vez encontrando mayores dificultades para acceder a la financiación. Para solventar este problema lanzó una consulta con la finalidad de estudiar el uso de modelos alternativos de financiación como posible solución ante casos de denegación de solicitudes de préstamos o crédito.

En Junio de 2014, el Banco de Santander en UK firmó un acuerdo de colaboración con la empresa Funding Circle con la finalidad de redirigir préstamos hacia pequeñas empresas directamente a través de su plataforma de crowdfunding. Mediante este sistema tanto Funding Circle como Santander entran en contacto con estas nuevas compañías, cubriéndoles sus necesidades bancarias y apoyándoles a través de su experiencia financiera a nivel internacional en gestión capital o de crecimiento.

De forma similar, RBS, la mayor entidad británica en el sector de financiación a pequeñas empresas, se ha asociado también con Funding Circle y Assetz Capital para financiar compañías con necesidad de crédito a través de modelos que ellos mismos no pueden manejar.

Identificando líderes del mañana a través de la inteligencia colectiva.

El objetivo aquí es aprovechar los mecanismos de selección de start-ups mediante la inteligencia colectiva para identificar y apoyar aquellos proyectos que pueden tener éxito a futuro ofreciéndoles servicios bancarios y de consultoría o participando en la financiación directa del proyecto.

Ejemplos:

Open Innovation Lab es un departamento interno de Atelier BNP Paribas, que se dedica a seleccionar proyectos entre aquellos negocios que están buscando respuestas innovadoras frente a necesidades operativas así como entre start-ups que tratan de aplicar nuevas tecnologías para responder a demandas concretas del mercado.

Estas actividades que realiza Atelier BNP Paribas, forman parte de la estrategia del grupo BNP para tratar de posicionarse como el actor principal en el área de la financiación de la economía real.

Creando una plataforma de crowdfunding clásica:

Este rol tendría una doble finalidad: ofrecer a los clientes o a los líderes de los proyectos una solución alternativa de financiación mientras se continúa apoyando a los líderes y se ofrece a los clientes la posibilidad de contribuir a proyectos apoyados por la propia entidad. Este tipo de contribuciones podrían ser en forma de ahorro o de donaciones directas, dependiendo del modelo de plataforma que se utilice.

Ejemplos:

En diciembre de 2015, KBC lanzó la compañía Bolero, una filial especializada en financiar pequeñas compañías a través de un sistema de crowdequity o préstamos P2P. Los líderes de los proyectos pueden llegar a obtener financiaciones con importes comprendidos entre los 100.000 y los 5 millones de euros.

Aportando seguridad financiera a través de su imagen de bancos consolidados y de confianza.

Como hemos comentado uno de los desafíos del crowdfunding es el de conseguir una percepción se seguridad financiera por parte de los contribuyentes. Es indispensable crear esta seguridad y los bancos tradicionales pueden servir de apoyo para aportar la confianza necesaria a los clientes de las plataformas de crowdfunding.

Garantizando las contribuciones.

En un modelo de financiación híbrido, en el que el banco co-financia en colaboración con el crowd pueden existir importantes implicaciones en términos de imagen.

Ejemplo:

BPI France ha aumentado a través del crowdfunding el campo de acción de sus fondos garantizados para actores de venture capital. Los contribuyentes contarán con un seguro que les garantizará que tendrán cobertura en caso de quiebra por parte de la compañía objetivo.

Adaptando la experiencia bancaria a las necesidades el ecosistema de crowdfunding.

Los bancos pueden adaptar sus servicios a las necesidades de los actores en el crowdfunding:

  • Adaptar los sistemas de pagos a los desafíos existentes todavía para las plataformas de crowdfunding.
  • Trabajar con las plataformas para analizar el riesgo asociado a proyectos ofrecidos a través de crowd.
  • Auditar la solidez y la calidad de los procesos de la plataforma.
  • Distribuir una imagen de marca.

Así que, en conclusión, dado este crecimiento exponencial del crowdfunding, los bancos no pueden ignorar el fenómeno y han de decidir cómo se van a posicionar en relación a ello.

Esto conlleva muchas interrogantes. ¿Debe el banco entrar por sí mismo en el sector o mediante colaboraciones con jugadores líderes ya en la actualidad? ¿Deben usar su propia marca o crear una nueva, específica para este producto? ¿Cuál es el modelo de rentabilidad y beneficios asociado?

 Documento completo: Crowdfunding: beyond the hype, why banks should be serious about it.

EFMA & Deloitte

EFMA & DELOITTE. Crowdfunding: beyond the hype, why banks should be serious about it. 26 de Enero 2016 [consultado 28-01-2016]. Disponible en: http://trends.thinknowa.com/wp-content/uploads/2016/01/160128_Thinknowa_Efma-y-Deloitte-examinan-rol-bancos-crowdfunding.pdf

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121 Comentarios

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